融資擔保風控首創“移動e終端”

 商機十萬火急，融資的速度尤為重要。為改善融資擔保審批慢的問題，南京一家外資擔保公司研發了移動e終端簡化流程，這將使審批效率提升77%。據悉，已有銀行希望能對接該系統，還有數家銀行希望掌握移動e終端技術。

 

　　事實上，經歷了去年以來一系列擔保公司的跑路事件之后，擔保行業面臨更高的經營能力要求。對此，一位業內人士表示，如果擔保公司出問題，不會是因為擔保本身，純粹做擔保，老老實實做，風險管理得當，可以保值。只有做了其他非擔保的業務，才會出事。做擔保這一行，必須要有足夠的耐心等著客戶。

 

　　移動e終端簡化流程

　　揚州華騰個人護理用品有限公司是一家經營牙刷、牙線、牙線棒、牙縫刷等口腔護理用品的公司。產品極少內銷，主要出口國外，目前國外最重要的客戶為加拿大的MAXILLINCYI，美國的Oraline、Dental、Plak等。

 

　　但是，經營中難免遇到資金周轉不靈的情況。在尋求擔保融資的過程中，揚州華騰找到了一家外資擔保公司富登投資信用擔保有限公司(以下簡稱“富登融保”)。這家信用擔保公司由新加坡淡馬錫控股公司旗下的富登金融控股有限公司(富登金控)獨資設立，在中國從事擔保業務，工農中建等20家銀行均是該公司的合作伙伴。

 

　　“經過考察，我們認為口腔護理品為日常生活必需品，消費需求穩定。揚州華騰公司管理規范，生產設備和流程清晰，因此決定為他們做擔保。”富登融保首席執行官程耀輝介紹。揚州華騰順利拿到銀行貸款，在充裕的資金護航下，近3年發展迅猛。“2010年，我們公司全年的銷售額是700萬元;2011年翻了一番，銷售額達到1500萬元;2012年，在原來的基礎上增長了50%左右，達到2200萬元。”揚州華騰老板介紹。至今，揚州華騰與這家外資擔保公司合作3年，現有銀行融資200萬元，全部由富登融保擔保。

 

　　所謂擔保，即個人或企業在向銀行借款的時候，銀行為了降低風險，不直接放款給個人，而是要求借款人找到第三方(擔保公司或資質好的個人)為其做信用擔保。擔保公司會根據銀行的要求，讓借款人出具相關的資質證明進行審核，之后將審核好的資料交到銀行，銀行復核后放款，擔保公司收取相應的服務費用。這就是擔保公司得以存在和發展的基礎。

 

　　程耀輝介紹，融資擔保審批較慢，尤其當業務范圍擴大至江蘇、浙江、山西、四川等地后，問題也隨之而來。由于中國地域廣大，每省情況各異，加上中小企業規模小、數量多，行業跨度大且各具特色，現場查勘工作需要往返數次。

 

　　“傳統的擔保融資模式流程，需要中小企業提交各類數據、報表，甚至每月的水電費記錄，多次的訪場核查勢必會多次打擾企業主，給企業帶來很不愉快的融資體驗。效率低，成本高，企業也感到麻煩，我們就琢磨，希望讓擔保流程更簡易。”程耀輝說。

 

　　歷時五年，富登融保投入研發了移動e終端，客戶經理根據訪場核查模塊的信息采集要求，在企業現場以視頻、圖片、錄音等形式采集中小企業經營數據，并分門別類上傳至富登融保風險審批系統，一次性完成數據的高效采集，審批人員同步在后臺即可實時看到企業全貌。

 

　　這是擔保業內首次使用移動e終端，令程耀輝驕傲的不是公司業務發展快，而是于業內首推移動e終端。經測算，移動e終端系統讓富登融保新客戶的審批效率提升了77%，老客戶的審批時間則縮短了50%。“現在我們將富登融保的核心競爭力逐漸凝聚并展現在智能化的IT系統平臺，以高效、簡便為最高目標。”程耀輝表示。程耀輝透露，由于移動e終端縮短了審批流程，有幾家合作銀行在嘗試后非常有興趣，其中一家銀行確定希望對接移動e終端系統。“例如某一家銀行的客戶經理，拜訪了一個客戶以后，通過移動終端了解這些客戶的信息，上傳給我們。我們共同來看他們能不能做，如果能做，我們給他提供擔保。”

 

　　擔保行業需“耐心”

　　一家外資擔保公司高管直言，中國的融資擔保業剛剛興起，前景廣闊，但是在中國做融資擔保并不簡單。該高管介紹，全世界多數政府如美國、歐洲、韓國、馬來西亞，會有政府主導的擔?；?，來幫助中小企業的發展。但在中國，盡管存在政府擔保，但更多的是大量的民營擔保，比例大概30%是政府擔保，70%是民營擔保。

 

　　“國外的擔保，是以擔?；鸬姆绞絹韼豌y行做小企業貸款的擔保，政府承擔60%～80%的風險，銀行至少要承擔15%的風險。但是國內的擔保體系，銀行幾乎不承擔風險，幾乎所有的風險都是由擔保公司承擔。”該高管說。“在機制上面，相對于其他國家的擔保，第一，中國的銀行不承擔風險;第二，銀行沒有給予風險權重上面的優惠，因此擔保公司在中國經營要承擔更多風險，對擔保公司的經營能力是非常大的考驗。”上述高管總結說。

 

　　除了機制不同，中國小微企業的特色和其他國家也不一樣：“第一，中國的機會太好了，小微企業有太多機會，在溫州做牙刷的老板，會出現在云南蓋水電站，會出現在山西搞煤礦，這在全世界沒有的，對我們做調查難度特別大;第二，中國要求所有的貸款機構，必須先還再貸款，企業面臨流動性風險;第三，中國的擔保法、物權法等法律體系處于一個初步階段，對全員的保護有一個過程。”一位從事擔保行業的人士告訴記者。

 

　　2013年9月，河南洛陽三家擔保公司——大華、國擔、恒生相繼跑路，涉案金額達10億元，涉及人數達3000多人，引發擔保行業的信任危機。

 

　　對此，江蘇一家擔保公司高管表示，整個經濟上行時，水漲船高，擔保很好做。但經濟下行時，中小企業首當其沖，擔保行業難免陷入低谷，對于小微企業的信貸風險的管理，擔保公司要付出很大成本。“如果擔保行業出問題，不會是因為擔保本身。因為純粹做擔保，只要老老實實做，可能會承受客戶突然還不起錢的風險，但是只要風險管理得當，可以保值。舉個例子，國內的情況是先還再貸，如果一個客戶企業還錢以后，銀行不貸給他了，但是企業經營特別好，我們就幫他。做擔保這一行，必須要有足夠的耐心等著客戶。”該高管認為。“真正出問題的擔保公司，不是因為他做了誤判而是他做了非擔保的業務，往往非擔保的業務才是真正的高風險，這也是為什么從銀監會到地方省政府、市政府，開始嚴格監管。”上述高管說。

 

　　融資解碼

　　融資擔保是一項比較普遍的擔保公司業務，尤其是在中小企業的貸款中，起到了非常重要的作用。按照一般的流程，擔保公司在企業貸款中的擔保流程分十個步驟：申請、考察、溝通、擔保、放貸、跟蹤、提示、解除、記錄和歸檔。其中，申請、考察、溝通和擔保是在企業獲得銀行貸款資金之前。

 

　　申請是企業提出貸款擔保申請;考察指對企業的經營情況、財務情況、抵押資產情況、納稅情況、信用情況、企業主情況，初步確定擔保與否;溝通是擔保公司與貸款銀行接洽，進一步掌握銀行提供的企業信息，明確銀行擬貸款的金額和期限;擔保則是與企業簽訂擔保及反擔保協議，資產抵押及登記等法律手續，并與貸款銀行簽訂保證合同，正式與銀行、企業確立擔保關系。上述的四個步驟中，考察往往耗時較長，甚至反復進行也容易影響企業正常生產經營。移動e終端就是用高新技術采集企業經營數據，可以減少對企業“打擾”，也更便利于擔保公司和企業掌握融資方情況。

 

　　結語：所謂擔保，即個人或企業在向銀行借款的時候，銀行為了降低風險，不直接放款給個人，而是要求借款人找到第三方(擔保公司或資質好的個人)為其做信用擔保。